Hipotēkas: "dzīvības glābējs" valdībai?

2024 Autors: Seth Attwood | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 16:11

Hipotekārā kreditēšana Krievijas kapitālisma pasaulē ir tautas aplaupīšanas instruments. Neviens no prezidenta dekrētiem, kas nosaka hipotēkas procentu likmju mērķus, nav izpildīts.

Hipotēka: īsa vēsturiska ekskursija

Hipotekārā kreditēšana pastāv jau ilgu laiku. Hipotēka attiecas uz aizdevumu, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Senajā Babilonijā, Senajā Ēģiptē un Senajā Romā aizdevumi tika veikti gandrīz tikai ar zemes drošību. Termins "hipotēka" (no sengrieķu ὑποθήκη) pirmo reizi parādījās Grieķijā 6. gadsimta sākumā. BC e. Senie grieķi tādējādi noteica parādnieka saistību formu pret kreditoru ar savu zemi. Pie aizņēmēja zemes gabala robežas tika novietots stabs ar uzrakstu, ka šī zeme nodrošina parādu. Šādu pīlāru sauca par “hipotēku” (tulkojumā kā “pamats”, “ķīla”, “brīdinājums”).

Mūsdienās hipotēka vairumā gadījumu ir aizdevums mājokļa (mājas, dzīvokļu) iegādei, ko veic cilvēki par šī mājokļa nodrošinājumu. Šāda veida aizdevumus sauc par mājokļa hipotēkām (HML). Šāda kreditēšana, pēc banku vēstures ekspertu domām, tika izgudrota Anglijā 19. gadsimta pēdējās desmitgadēs. Londonas Sitijas naudas aizdevējiem jau tolaik bija grūtības palielināt kreditēšanas operācijas, kas tradicionāli bija vērstas uz privāto biznesu. Privātpersonu kreditēšana bija ierobežota, jo nebija efektīva iedzīvotāju pieprasījuma un nebija uzticama nodrošinājuma.

Kas attiecas uz mājokļu problēmu Anglijā 19. gadsimtā, tā tika risināta galvenokārt divos veidos: turīgi pilsoņi par savu naudu uzcēla vai iegādājās nekustamo īpašumu, kas kļuva par viņu īpašumu; maznodrošinātie cilvēki (un tādu bija visvairāk, īpaši pilsētās) īrēja mājokli no turīgiem māju īpašniekiem, tie bija lietotāji, nevis īpašnieki. Bija arī nabadzīgākie angļi, kas dzīvoja patversmēs (tas ir krāsaini aprakstīts C. Dikenss).

Bankas sāka piedāvāt pilsoņiem ar mērenu drošību (tas ir, kuriem bija darbs) aizdevumus, lai iegādātos savu jumtu virs galvas uz šī jumta nodrošinājuma. Naudas aizdevēji sāka vilināt cilvēkus, lai viņi kļūtu par pilntiesīgiem nekustamā īpašuma īpašniekiem un justos kā īpašnieki. Tā radās jauns banku operāciju veids - HML emisija. Londonas Sitijas bankas priekā berzēja rokas. Pamazām šāds kreditēšanas veids kļuvis populārs arī citās Rietumvalstīs.

Jumts virs galvas vai bagātināšanas iekārta?

Bet atpakaļ pie mūsdienu Krievijas. Dažādos valdības dokumentos, dažāda līmeņa amatpersonu runās un izteikumos mājokļa hipotēkas tēma ieņem nozīmīgu vietu. Turklāt tas vienmēr tiek pasniegts kā sociāls. Tāpat kā hipotēka ir "burvju nūjiņa", kas paredzēta, lai galīgi un neatgriezeniski atrisinātu mājokļa jautājumu, kas izteicienā Mihails Bulgakovs, spīdzināja un izlutināja krievu vīrieti. Diemžēl līdz šim tas turpinās un turpina mocīt daudzus mūsu laikabiedrus. To ģimeņu skaits, kurām 2011.gadā reģistrēti labāki mājokļa apstākļi attiecībā pret ģimeņu kopskaitu (ieskaitot vientuļus), bija 5,1%. Un 2017. gadā šis rādītājs nedaudz, bet ne īpaši būtiski samazinājās - līdz 4,4%.

Absolūtos skaitļos reģistrēto trūcīgo personu skaits samazinājies no 2,8 miljoniem līdz 2,5 miljoniem ģimeņu. Un tas notiek neskatoties uz to, ka nosacījumi, lai iekļūtu šajā sarakstā, ir ļoti smagi. Turklāt jāņem vērā, ka mums ir vesela bezpajumtnieku armija, kuru skaits pēc dažādām aplēsēm svārstās no 1,5 līdz 3 miljoniem. Lielākā daļa pat nemēģina reģistrēties un iekļūt norādītajos sarakstos. Kopumā mājokļi (pareizāk sakot, to trūkums) patiešām ir visakūtākā sociālā problēma Krievijā. Kas kļūst īpaši akūts un sāpīgs uz krievu jaunbagātnieku piļu fona. Bet man šķiet, ka varas iestādes bija neizpratnē par hipotēkas problēmu cita iemesla dēļ, un sociālā puse ir tikai aizsegs. Kapitālisms mūsu valstī ir izveidojies kopš 90. gadu sākuma. Un, ja tas tā ir, tad valdībai pirmām kārtām jākalpo to interesēm, kas ir kapitālisma personifikācija un tā kodols - baņķieri. Kapitālisms ir sabiedrība, kurā valoda ir piesātināta ar eifēmismiem - viltus un viltīgiem vārdiem. Krievijas Federācijas konstitūcija ir piepildīta ar šādiem eifēmismiem. Jo īpaši tajā teikts, ka Krievijas Federācija ir labklājības valsts. Nē, patiesībā tas ir buržuāzisks. Un, ja tā, tad tam vajadzētu paust buržuāzijas intereses un galvenokārt augļošanu (šeit mēs runājam ar citu eifēmismu: augļotāji tika pārdēvēti par "baņķieriem"). Tātad hipotēkas ir vajadzīgas baņķieriem-augļotājiem.

Tautas gudrības par hipotēkām

Tautas gudrība ar anekdošu un "melnā humora" palīdzību spēja precīzi izteikt hipotēkas būtību. Padomju laikos bija populāri joki no sērijas “Jautājums Armēnijas radio”. Šeit ir šīs sērijas turpinājums saistībā ar mūsu tēmu:

“Jautājums Armēnijas radio: kas ir hipotekārais kredīts? Atbilde: šī ir palīdzīga roka, kas trīc no nepacietības.

Ja visus hipotēku aprakstus attīrām no eifēmismiem, tad ir tikai daži vārdi, kas izskaidro šīs parādības būtību. Viens no tiem ir "laupīšana". Šeit ir daži tautas mākslas piemēri, kas atklāj hipotēku plēsonīgo raksturu:

Hipotēkas: "dzīvības glābējs" valdībai?

Bet atpakaļ pie nopietnā viļņa. Krievijas varas iestādēm ir vēl viens iemesls, lai visos iespējamos veidos valstī uzliktu hipotēkas. Pieaugot hipotekārās kreditēšanas apjomam, tā kļūst par vienu no ekonomikas virzītājspēkiem. Galu galā ar ekonomikas izaugsmes tempiem valdība vienkārši ir pilna ar vīlēm. 2015. gadā bija IKP kritums par 2,5%. Nākamajā, 2016. gadā, IKP kritās vēl par 0,2%. 2017. gadā bija pieaugums par 1,5% (kas joprojām ir ievērojami zemāks par vidējo rādītāju pasaulē). Visbeidzot, 2018. gadā bija gaidāms pieaugums kaut kur no 1,5 līdz 1,9%. Un šeit ir pārsteigums! Rosstat šā gada sākumā ziņoja, ka IKP pieaugums bijis 2,3%.

Izrādījās, ka tik negaidīti panākumi (joprojām pieticīgi uz pasaules vidējā fona) gūti, pateicoties Krievijas ekonomikas būvniecības sektoram. Tur notika rosība, ko, kā izrādījās, veicināja hipotekārās kreditēšanas pieaugums (pērn jaunu HML apjoms pārsniedza 1 triljonu rubļu, izsniegto kredītu skaits sasniedza 1,47 miljonus; tie ir rekordlieli skaitļi kopumā Krievijas Federācijas pastāvēšana). Pērn ar HML palīdzību pirmo reizi tika uzbūvēts vairāk mājokļu nekā ar citu finansēšanas metožu palīdzību.

Ņemot to vērā, var pieņemt, ka hipotekārās kreditēšanas tēma valdībai kļūs vēl aktuālāka. Galu galā, vismaz pieklājības labad viņam ir jābūt ekonomikas izaugsmes tempam, kas nav zemāks par vidējo pasaulē. Pirms tam varas iestādēm bija viens ekonomiskais glābējs - naftas un gāzes eksports. Tagad, viņai šķiet, ir arī burvju nūjiņa hipotēkas veidā.

Taču nav grūti saprast, ka šim dzīvības glābējam būs ļoti ierobežots mūžs, jo MHL procentu likmes ir bīstami augstā līmenī. Pēdējos gados tie ir mainījušies robežās no 10 līdz 15 procentiem gadā (atkarībā no bankas, kā arī no hipotēkas veida: mājokļa iegādei otrreizējā tirgū; jauna mājokļa projektam u.c.). Acīmredzot likmes ir jāsamazina. Pretējā gadījumā viss beigsies ar strauju "hipotēku burbuļa" inflāciju un tā sabrukumu. Tas, kas notiks, ir tas, ko sauc par "vienu soli uz priekšu, divus soļus atpakaļ". Nemaz nerunājot par to, ka kārtējās hipotekāro kredītu krīzes uzkarsīs sociālo un politisko situāciju valstī (katra krīze – tūkstošiem vai pat miljoniem salauztu cilvēku likteņu).

Par hipotēkas procentu likmi

Hipotēku likmes Krievijā vienmēr ir bijušas nepieklājīgi augstā līmenī. Taisnības labad atzīstam: par procentu likmju pazemināšanas nepieciešamību varas iestādes ir runājušas jau iepriekš, taču kaut kā kūtri, formāli, tikai izrādot sabiedrībai savu “sociālo rūpi”. Un baņķieri vienkārši nereaģēja uz šīm mantrām. Ja hipotekāro kredītu procentu likmes svārstījās uz augšu un uz leju, tad to ietekmēja daži nopietnāki faktori nekā varas vaimanas.

Ņemsim, piemēram, vienu no prezidenta dekrētiem 2012. gada maijā - "Par pasākumiem, lai nodrošinātu Krievijas Federācijas pilsoņus ar pieejamu un ērtu mājokli un uzlabotu mājokļu un komunālo pakalpojumu kvalitāti" (Nr. 600, datēts ar 2012. gada 7. maiju). Šā dekrēta pirmajā daļā ir noteikts šāds uzdevums [līdz 2018. gadam]: "samazināt hipotekārā kredīta vidējās procentu likmes pārsniegumu (rubļos) attiecībā pret patēriņa cenu indeksu līdz līmenim, kas nepārsniedz 2,2 procentu punktus."

Kalendārā jau ir 2019. gads. Mēģināsim novērtēt šī dekrēta Nr.600 punkta izpildi. 2018. gadā MHL procentu likme svārstījās no 10,5 līdz 14,0%. Rosstat ziņoja, ka patēriņa cenu indekss pērn bija 4,3%. Tāpēc hipotekāro kredītu maksimālajai likmei pagājušajā gadā saskaņā ar 2012. gada dekrētu vajadzēja būt: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Bet patiesībā tas bija divreiz augstāks.

Dekrēts Nr. 600 par 1. punktu ir pilnībā izgāzies. Bet nez kāpēc neviens "augšā" nerīkoja "izstādījumu" un nenoskaidroja neveiksmes iemeslus un vainīgos. Vai varbūt viņi nav neveiksmes vainīgie? Varbūt dekrēts Nr.600 tika rakstīts nevis tāpēc, lai to izpildītu, bet tikai lai demonstrētu "sociālas rūpes"? Un mēs, naivi, gaidām, kad tiks izpildīti dekrēti.

Kas kontrolē hipotēkas procentu likmi?

Pavirzīsimies uz priekšu no 2012. gada, lai tuvāk mūsu laikam. Piemēram, pagājušā gada oktobra sākumā federālajos kanālos rādīja Krievijas Federācijas prezidenta tikšanos. Vladimirs Putinsun Sberbank vadītājs Vācietis Grefs … Tiek skarts hipotekārās kreditēšanas jautājums, baņķieris prezidentam solīja pazemināt hipotēkas likmi. Bet burtiski tajā pašā mēnesī Sberbank paaugstina hipotēku likmes. Paskaidrojums: cenas mājokļu tirgū krītas, attīstītāji cīnās ar kvadrātmetru pārdošanu, banku riski aug, un, saskaņā ar finanšu zinātnes kanoniem, tos kompensē procentu likmju pieaugums.

Un lūk, šī gada notikums. 14. martā Krievijas Rūpnieku un uzņēmēju savienības (RSPP) kongresā Vladimirs Putins lika samazināt hipotēkas likmi. Konkrēti, līdz 8 procentiem līdz 2024. gadam. Bet vai 2012. gada maija dekrētā nebija noteikts līdzīgs uzdevums, kas bija jāpabeidz “vakar”? Vai Krievijas Rūpnieku un uzņēmēju savienība ir atbildīga par hipotēkas likmi? Vai šai uzņēmēju savienībai ir reālas sviras, kā kontrolēt likmi?

Jebkurš baņķieris jums pateiks, ka viņam ne maijs, ne citi prezidenta dekrēti vispār nav dekrēts. Un vēl jo vairāk, mutvārdu apelācijas par to nevar kalpot. Galvenā prasība, kas nosaka jebkura aizdevuma, tostarp hipotēkas, procentu likmi, ir Krievijas Federācijas Centrālās bankas galvenā likme. 2012. gada maija prezidenta dekrētu parakstīšanas brīdī tas bija 8,0%. Šodien tas ir 7,75%. Ja valdība patiešām vēlējās uzlabot hipotekārās kreditēšanas nosacījumus, tad tai vajadzēja uzdot Krievijas Bankai samazināt bāzes likmi līdz tādam līmenim, kādā hipotekārie kredīti būtu pieejami iedzīvotājiem un droši gan šiem iedzīvotājiem, gan visai Krievijas ekonomikai. valsts. Bet prezidents nevar rakstīt šādu dekrētu tāpēc, ka Krievijas Banka, pārkāpjot Krievijas Federācijas konstitūciju, ir pasludinājusi "neatkarību" no valsts. Un šķiet, ka Krievijas Federācijas prezidents tam piekrīt. Tāpēc dekrēti ir rakstīti "vectēva ciemam".

Valdība saprot, ka tā nepārvalda hipotēkas procesu valstī. Pašreizējā situācijā to reāli var pārvaldīt tikai Krievijas Banka. Tiesa, ne likumā par Centrālo banku, ne Krievijas Bankas noteikumos nekas nav teikts par to, ka Krievijas Bankai būtu jānodarbojas ar hipotēkām (un vēl jo vairāk ar mājokļu problēmas risināšanu valstī). Krievijas Bankai ir nopietnāki uzdevumi - inflācijas noteikšana (šo uzdevumu Centrālā banka izdomāja sev, pārkāpjot Krievijas Federācijas konstitūcijas 75. pantu). Un šim nolūkam, ja nepieciešams, Banka var viegli paaugstināt bāzes likmi, izraisot hipotēku krīzi valstī un simtiem tūkstošu cilvēku pārvēršot par bezpajumtniekiem.

Vilki nebarosies ar zāli

Būvniecības un mājokļu un komunālo pakalpojumu ministrs Vladimirs Jakuševsnesen paziņoja, ka, lai saglabātu hipotekāro kredītu tirgu un novērstu krīzi, kredītu likmēm jābūt tuvu 5%. Nu ar to grūti strīdēties. Bet ministra izteikums ir jāklasificē kā "laba vēlējumi". Cits priekšlikums, ko izteica ministrs, bija tāds, ka likmju samazinājums jānodrošina, subsidējot hipotēkas… no pašu banku peļņas. Grūti to nosaukt pat par utopisku apziņu. Tas ir pilnīgs pārpratums par hipotēku pasaules darbību. Tas ir tāpat kā likt vilkiem pārtraukt ēst aitas un ēst zāli. Atgādināšu, ka pērn Krievijas banku peļņa veidoja 1,3 triljonus rubļu. - rekordliels rādītājs pēdējo septiņu gadu laikā. No šīs summas 800 miljardi rubļu. konti Krājbankai. Šī gada pirmajos divos mēnešos banku peļņa veidoja 445 miljardus rubļu.

Un nevienam nav noslēpums, ka šāds finansiālais rezultāts lielā mērā tika sasniegts, pateicoties hipotekāro kredītu bumam (starp citu, vairāk nekā pusi no visiem hipotekārajiem kredītiem pēdējā laikā ir izsniegusi Sberbank). Ministrs nekādi nevar saprast, ka bankām mērķis ir nauda, bet mājokļu celtniecība ir nekas vairāk kā līdzeklis. Baņķieri ļoti cer uz hipotekāro kredītu buma turpināšanos šogad un, pateicoties tam, sapņo gūt peļņu 1,8-1,9 triljonu rubļu apmērā. Ja prognoze apstiprināsies, tad tas būs rekordliels banku finansiālais rezultāts, kas sasniegts rekorda tautas aplaupīšanas dēļ.