Ir pilnīgi iespējams iegādāties dzīvokli bez apgrūtinoša hipotēkas

2024 Autors: Seth Attwood | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 16:11

Tātad, mēs ņemam kalkulatoru (vai labāk Excel), atsaucam atmiņā matemātiku vidusskolas 3. klasei un kopā apsveram, kas ir izdevīgāk: īrēt māju vai hipotēku.

Visas norādītās cenas ir spēkā no 2014. gada 19. janvāra Kazaņas pilsētai. Tavā pilsētā situācija būs savādāka, bet diez vai daudz, jo "Brīvais tirgus" gandrīz visur ir "pielāgojis sev" attiecību starp mājokļa izmaksām un tā īri.

Finanšu plūsma un naudas vērtība tiek aprēķināta, izmantojot hipotēkas kalkulatoru Sberbank vietnē. Lielākajai daļai reģionu tie būs tādi paši kā manā aprēķinā.

Ņemot vērā:

2-istabu dzīvoklis 56 metru platībā 9 stāvu paneļu ēkā, kas celta pirms nedaudz vairāk kā 20 gadiem. Bez remonta, gandrīz bez mēbelēm, ar vecu ledusskapi, vecu plīti un to pašu veļas mašīnu.

Mākleru deklarētā šādu dzīvokļu cena ir 2 590 000 rubļu.

Lai būtu tuvāk realitātei un tālāk no nekustamo īpašumu vēlmēm, turpmākie aprēķini tiks veikti par cenu 2 500 000 rubļu.

Dzīvokļa īres izmaksas ir 17 000 rubļu, ieskaitot komunālo dzīvokli, bet bez elektrības un interneta izmaksām.

Sākumā mākleris gribēja 18 000, bet beigās mēs ar īpašnieku vienojāmies par 17 000 rubļu mēnesī, kā arī vienojāmies, ka visi uzlabojumi, ko es veicu, tiks ieskaitīti nomas maksā.

Tā kā jebkurā gadījumā par elektrību un internetu mums būs jāmaksā atsevišķi no dzīvokļa un komunālā dzīvokļa, tad domāju, ka visi piekritīs, ka tos aprēķinos nevajag ņemt vērā, kā arī citas ģimenes lietas budžetu. Mēs skaitām tikai mājokli.

Apsveriet iespēju iegādāties šo dzīvokli uz kredīta

Mēs ejam uz Sberbank vietni, iebraucam hipotēkas kalkulatorā ar numuru 2 500 000 rubļu, norādām minimālo pirmo iemaksu (15%), atlasām vispārīgos nosacījumus un veicam divus aprēķinus - uz 10 gadiem (120 mēnešiem) un uz laiku. 20 gadi (240 mēneši).

Mēs saņemam, ka jebkurā gadījumā mums nekavējoties jāsamaksā 375 000 rubļu par dzīvokli un pēc tam:

1) vai maksāt 38 068 rubļus mēnesī 10 gadus;

2) vai maksāt 30 635 rubļus mēnesī 20 gadus.

Kredīta pārmaksa par visu periodu būs attiecīgi 2, 068, 228 vai 4, 852, 432.

Skaitļi nav mazi, bet tomēr tiem jāpieskaita komunālā dzīvokļa izmaksas, jo tās ir iekļautas dzīvokļa īres maksā, bet ne hipotēkā.

Manā gadījumā saimnieks deklarēs, ka viņam komunālais pakalpojums mēnesī izmaksā ap 7500 rubļu. Personīgi es viņam sliecos ticēt, jo pirmkārt, viņš pats maksā no fiksētās īres maksas un tāpēc viņam nav jēgas mani mānīt, otrkārt, šis dzīvoklis ir pirkts no maternitātes kapitāla viņa augošajiem bērniem un tāpēc tajā, visticamāk, ir reģistrēti vairāki cilvēki no viņa ģimenes., kas ietekmē komunālo pakalpojumu izmaksas.

Jebkurā gadījumā ņemsim 5000 rubļu par patieso komunālo pakalpojumu rēķinu apjomu. Divistabu dzīvoklim manā pilsētā tas ir ļoti mazs rādītājs. Bet pat tad, ja tas atšķiras no šīs vērtības, tas nevarēs būtiski izkropļot mūsu turpmākos aprēķinus.

Tagad mēs pievienojam hipotēkas maksājumiem šos 5000 rubļus un iegūstam šādu attēlu:

1) mums būs jāmaksā 43 062 rubļi mēnesī 10 gadus vai;

2) mums būs jāmaksā 35 635 rubļi katru mēnesi 20 gadus.

Mēs atceramies šos skaitļus. Divas reizes netīri lamājamies uz mantkārīgajiem baņķieriem. Aizveram bankas vietni un pārejam pie interesantākā.

Mēs pieņemam šos briesmīgos apstākļus. Mēs to pieņemam bez nosacījumiem, kā objektīvu realitāti, kuru šobrīd nespējam mainīt. Tāpēc gatavojamies šiem apjoma ziņā nenormālajiem maksājumiem par nogalināto kapeikas gabalu padomju rozetē un … īrējam dzīvokli.

Īrējam dzīvokli, lai "pārmaksātu kādam citam onkulim"

Mēs īrējam dzīvokli un dzīvojam tajā par 17 000 rubļu mēnesī. BET:

1) līdz pārvācoties uz šo dzīvokli mums jau vajadzētu būt 375 000 rubļu, kurus NEdevām pirmajai iemaksai;

2) katru mēnesi mūsu rokās ir jābūt 43, 062 vai 35 635 rubļiem (atkarībā no aizdevuma termiņa), kurus NEDODAM par hipotēku.

Jautājums par šīs naudas pieejamību ir principiāli svarīgs. Ja mēs ņemtu hipotēku, tad šīs summas mums būtu jāmaksā katru mēnesi, lai arī kas notiktu. Iedomājieties, ka jūsu mājoklis ir ieķīlāts bankā, un esiet gatavs katra mēneša beigās, lai uz rokas būtu kāda no šīm summām, it kā jūs tiktu izlikts par maksājumu kavējumu!

Šobrīd, kā arī turpmāk no šīm ikmēneša summām mēs maksājam dzīvokļa īri 17 000 rubļu apmērā, un pārējais mierīgi, disciplinēti un nelokāmi krāj uz mūsu mājokli.

Remontu, mēbeles, sadzīves priekšmetus un daudz ko citu, kas neizbēgami prasīs tēriņus jaunā dzīvesvietā, pērkam un maksājam no jebkuras citas naudas! Ikmēneša NEIZTERĒTIe maksājumi tikai PALIELINĀS!

Un tas ir tas, ko mēs iegūstam rezultātā.

Gada sākumā (tikko ievācāmies dzīvoklī) uz rokas ir 375 000 rubļu, kurus nedevām par pirmo ziedojumu. Dzīvojam gadu, katru mēnesi uzkrājam starpību starp piedāvāto hipotēku un reālo īri, tad gada beigās saņemam:

1. gads:

(43 062 - 17 000) 12 = 312 744 ietaupījumi 375 000 = 687 744 rubļi vai

(35 635 - 17 000) 12 = 223, 620 ietaupījumi 375 000 = 598 620 rubļi

2. gads:

687, 744 312, 744 = 1000, 488 rubļi

vai

598, 620 223, 620 = 822, 240

3. gads:

1, 000, 488 312, 744 = 1, 313, 232

vai

822, 240 223, 620 = 1, 045, 860

Tālāk katrs var aprēķināt pats, vienkārši katru gadu saskaitot 312, 744 vai 233, 620 atbilstoši izvēlētajam "hipotēkas" termiņam.

Kam ir slinks skaitīt, es jums paziņoju:

hipotēkas vietā uz 10 gadiem var ērti uzkrāt dzīvoklim 7 gados, hipotēkas vietā uz 20 gadiem iekrāsi dzīvoklim uz 10 gadiem un tev būs vēl 100 000 rubļu.

Ņemot vērā naudu, ko iztērējāt dzīvokļa īrēšanai, jūs ietaupīsiet uz bankas procentiem attiecīgi 640, 228 un 2, 812, 432 rubļus (17 000 reizinām ar īres mēnešu skaitu, līdz mums pietiks dzīvokļa iegādei un atņemiet paredzamās pārmaksas rezultātu).

Tajā pašā laikā jūs jau 7 vai 10 gadus dzīvojat mierā, bez parādiem un tajā pašā laikā jums ir ievērojams kešatmiņas "spilvens" tikai avārijas gadījumā!

Pēkšņa slimība vai darba zaudēšana nenovedīs pie izlikšanas

Ja jums ir problēmas ar naudu, jums var nākties iztērēt nedaudz no uzkrātās īres maksas (un tādējādi atkāpties ceļā uz savu mērķi), taču tas ir pēdējais līdzeklis un tikai tad, kad meklējat jaunu darbu..

Piekrītu, tas nav tas pats, kas palikt uz ielas un pat ar parādiem (bankas maksājuma kavējuma gadījumā paņem dzīvokli, lai dzēstu parādu par ļoti zemu cenu, un tu viņiem esi parādā uzkrātos procentus un zaudē tos Jau samaksāts).

Visi banku aktīvi uzspiestie dziesmu teksti, piemēram, “dzīvojam savā mājā”, “nav jāspiežas īrētās telpās”, “bet mēs jau varam veikt remontu”, ir nekas vairāk kā ilūzija. Ja rodas problēmas ar jūsu maksātspēju, banka ļoti ātri parādīs, kura dzīvoklī jūs patiesībā atrodaties.

Bet, īrējot, visi šie jautājumi tiek vienkārši atrisināti, vienojoties ar īpašnieku, saskaņā ar kuru viņam nav tiesību jūs izlikt noteiktā termiņā, nevar jūs izlikt bez iepriekšēja brīdinājuma un var paaugstināt īres maksu ne vairāk kā par noteiktu procentu skaitu gadā.

Nedaudz vairāk par cenu pieaugumu un procentiem

Starp citu, par īres pieaugumu, dzīvokļa sadārdzināšanos un citiem procentiem… Te mani var lamāt par tādiem izkārtojumiem, bet vārdus no dziesmas nevar izmest, un ja sirdsapziņa un pasaules uzskats ļauj jums personīgi, jūs varat izmantot sasodītās kapitālistiskās sistēmas apstākļus savā labā.

Īsāk sakot, ja jums nav ne biznesa, ne ieguldījumu prasmju, jūs varat bez liekas pūšanās nodot naudu aizdevējiem-baņķieriem uz procentiem parastā depozīta veidā un kompensēt inflāciju, iespējamu izmaksu pieaugumu. nekustamo īpašumu, un tajā pašā laikā nopietni paātrināt savu uzkrājumu pieaugumu.

Parēķināsim, kas notiks, ja tā vietā, lai krātu naudu matracī (vai kur to paslēptu), jūs to aiznesīsiet uz banku parastā depozītā ar likmi 10% gadā un katru gadu atjaunosiet depozītu ar procentu kapitalizāciju, pieskaitot savus ietaupījumus viņiem.

Pirmā gada sākums:

mēs noguldām 375 000, ietaupām pirmajā iemaksā.

1. gads beidzās:

mums bankā ir 375 000 1, 1 = 412, 500, kam pieskaitām (43, 062-17, 000) 12 = 312, 744 uzkrājumus un izrādās

412, 500 312, 744 = 725, 244

vai

412, 500 223, 620 = 636, 120

2. gads:

725, 244 1, 1 312, 744 = 1, 110, 512

vai

636, 120 1, 1 223, 620 = 923, 352

3. gads:

1, 110, 512 1, 1 312, 744 = 1, 534, 308

vai

923, 352 1, 1 223, 620 = 1, 239, 307

4. gads:

1, 534, 308 1, 1 312, 744 = 2, 000, 482

vai

1, 239, 307 1, 1 223, 620 = 1, 586, 858

5. gads:

2, 000, 482 1, 1312, 744 = 2, 513, 151 - tā ir?

vai

1, 586, 858 1, 1 223, 620 = 1, 969, 164

6. gads:

Tie, kuri vēlējās hipotēku uz 10 gadiem, jau veselu gadu dzīvo savā dzīvoklī.

Vai arī viņš turpina īrēt vecu dzīvokli, kura izmaksas pilnībā sedz bankas procenti (apmēram 20 900 mēnesī).

7. gads:

Kurš gribēja hipotēku uz 20 gadiem, tas 7. gada beigās pērk dzīvokli par 2 628 670 rubļiem vai paliek īrētā dzīvoklī, maksājot par īri ar bankas procentiem, kas mēnesī sanāk nedaudz vairāk par 21 000 rubļu..

Šeit ir tik vienkārša matemātika.

15 minūtes aprēķinu, kas ietaupa no 5 līdz 13 dzīves gadiem, kas būtu jāstrādā baņķieriem ar hipotēku.

Skaidrs, ka, ieguldot naudu depozītā, saņemtajiem procentiem būs jāatstrādā tiem, kam patīk ņemt kredītā plazmu vai džipu, tāpēc, ja nevēlaties piedalīties šo nepacietīgo biedru aplaupīšanā, tad vienkārši ietaupiet, neieguldot bankā. Tomēr tas būs daudz izdevīgāk nekā turēt baņķierus un papildināt to cilvēku rindas, kas strādā ar citu cilvēku kapitālu.

Vai tavi aprēķini tam atbilst? Raksti komentāros.