Skaidras naudas atcelšanas patiesie mērķi

2024 Autors: Seth Attwood | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 16:11

2017. gada 23. janvārī ES Komisija prezentēja plānu, saskaņā ar kuru tā plāno pakāpeniski ieviest ierobežojumus skaidrās naudas maksājumiem. Šo plānu pamato cīņa pret noziedzību un terorismu visā Eiropas Savienībā.

Nauda uz visiem laikiem

Kāpēc bezskaidras naudas maksājumi nekad nevar pilnībā uzvarēt skaidru naudu?

Iespiedmašīnas gandrīz visās pasaules valstīs katru gadu saražo arvien vairāk banknošu un monētu. It kā nav ne Apple Pay, ne bezkontakta karšu, ne citu tehnoloģisku triku. Pasaulē ir tikai pāris valstis, kas ir laimējušas skaidru naudu. Visiem pārējiem skaidra nauda šķiet uz visiem laikiem. Bet vai tas ir slikti?

Nesteidzies mūs apglabāt

Apvienotajā Karalistē apgrozībā esošo banknošu apjoms 2016. gadā pieauga par 10%, kas ir spēcīgākais pieaugums pēdējo desmit gadu laikā, pirmo reizi sasniedzot 70 miljardus mārciņu. Izsakot šos skaitļus, Anglijas Bankā par skaidru naudu atbildīgā Viktorija Kllenda piebilda, ka skaidrās naudas pieaugums ir raksturīgs gandrīz visām pasaules valstīm – neskatoties uz visiem pēdējos gados notikušajiem tehnoloģiju sasniegumiem, iespēja norēķināties ar mobilo tālruni un pat kriptovalūta. Pieaug bezskaidras naudas norēķinu īpatsvars, bet vienlaikus pieaug skaidrās naudas apjoms ekonomikā.

Skaidra nauda ir dārga un nedroša, taču tā ir tikai viena medaļas puse. Skaidrai naudai ir arī savas priekšrocības, turklāt ikvienam šajā procesā iesaistītajam. Tai skaitā pašai valstij.

Apskatīsim iemeslus, kāpēc kešatmiņa ir ne tikai kaitīga, bet arī noderīga. Un tas dod pamatu ticēt Anglijas Bankas Klīlenda vārdiem: "Skaidrai naudai ir nākotne, un tā ir iespaidīga."

Pirmais iemesls: ekonomikas atbalstīšana

21. gadsimta sākumā skaidras naudas maksājumu īpatsvars Lielbritānijā nokritās zem 17% no visiem maksājumiem valsts iekšienē. 2011. gadā varas iestādes uzsāka plaša mēroga kampaņu, kas mudināja veikt nelielus maksājumus skaidrā naudā un bija vērsta uz monētu kalšanu. "Tas galvenokārt bija saistīts ar vara cenu kritumu, kas ārkārtīgi negatīvi ietekmēja vietējā tirgus bilanci un attiecīgi inflāciju," saka Jevgeņija Abramoviča, Dukascopy Bank SA valūtas riska analīzes nodaļas vadītāja. Fakts ir tāds, ka Apvienotā Karaliste, tāpat kā ASV, Šveice, Norvēģija un ES valstis, drukā monētas no sakausējumiem ar augstu vara saturu. Ja samazināsiet apgrozībā esošo monētu apjomu, to ražošana vairs nebūs rentabla. Līdz ar to 2011.-2013.gads valstī kļuva par monētu emisijas rekordgadu.

Pirmkārt, monētas tika padarītas par neaizstājamām, lai samaksātu par stāvvietu, nelieliem naudas sodiem (līdz 20 mārciņām) un transporta pakalpojumiem. Policijai pat tika iedots noteikts daudzums monētu, lai pilsoņi varētu samainīt rēķinus. “Kopumā skaidrās naudas procentuālais daudzums tika atgriezts 25-30% no kopējā mazumtirdzniecības apgrozījuma, lai gan precīzu datu par dinamiku nav, Anglijas Banka šādus skaitļus nesniedz, tas ir dažādu komercbanku konsolidēts vērtējums.” Abramovičs atzīmē.

Šķiet, ka vara monētas ir izdomāta problēma. No lētiem sakausējumiem var pārspēt sīkumu, kā to dara, piemēram, Krievija. Taču ne Lielbritānija, ne Šveice, ne ASV nevēlas attālināties no vara, saskatot šajā valsts prestiža kritumu. "Protams, nav tiešas attiecības starp metālu, kurā tiek izgatavotas monētas," saka Abramovičs. "Tomēr, kā rāda vēsture, valūtas, kuru monētas izgatavotas no tērauda, dzelzs vai kāda cita lēta metāla, devalvējās diezgan ātri."

Protams, nav tiešas attiecības starp metālu, kurā tiek izgatavotas monētas. Tomēr, kā rāda vēsture, valūtas, kuru monētas bija izgatavotas no tērauda, dzelzs vai kāda cita lēta metāla, devalvējās diezgan ātri.

Bet tas nav tikai par monētām.“Var palielināties apgrozībā esošās skaidrās naudas daudzums, lai palielinātu naudas piedāvājumu,” skaidro Jegors Krivošeja, Maskavas Skolkovas vadības skolas Finanšu, maksājumu un elektroniskās komercijas katedras pētnieks. -Tas notiek vairāku iemeslu dēļ: valūtas kursa kontroles dēļ, ekonomikas stimulēšanas dēļ vai ekonomikā nepieciešamā likviditātes līmeņa nodrošināšanas dēļ.

Otrais iemesls: politikas atbalsts

Apvienotajā Karalistē periodiski tiek īstenotas kampaņas, lai atbalstītu sterliņu mārciņu kā nacionālo dārgumu. “Deviņdesmitajos gados tika uzsākta kampaņa Saglabājiet mārciņu, kas lielā mērā noteica referenduma rezultātus par pievienošanos eirozonai. Lielbritānija “aizstāvēja” savu nacionālo valūtu,” stāsta Jevgēnija Abramoviča.

Otro reizi diezgan plaša skaidras naudas atbalsta kampaņa tika uzsākta 2007. gadā, kad ieradās premjerministrs Gordons Brauns. Šī bija otrā reize vēsturē, kad leiboristiem izdevās saglabāt vairākumu parlamentā divus sasaukumus pēc kārtas un, pateicībā vēlētājiem (galvenokārt strādnieku šķiras pārstāvjiem, kuriem skaidra nauda ir pazīstamāka, ērtāka un pieejamāka par banku). kartes vai čeki), valdība atcēla ierobežojumus skaidras naudas izņemšanai no bankomātiem. Un daži valsts un pašvaldību uzņēmumi sāka nodrošināt atlaidi skaidrā naudā. Pasākumi bija pārsteidzoši, taču īslaicīgi, un tiem bija skaidra politiska nozīme.

Trešais iemesls: nabadzīgo un migrantu atbalsts

Bet tomēr neaizsargāto iedzīvotāju slāņu atbalsts vairāk ir reāls pasākums, nevis politisks PR. Mūsdienās Eiropā un ASV skaidrās naudas aprites pieaugums lielā mērā ir saistīts ar migrantu pieplūdumu. Lielākajai daļai no viņiem nav bankas konta – viņi to vienkārši nevar atvērt. Un, ja runājam par mūsdienu Eiropu, tad ievērojama daļa migrantu ir bēgļi.

“Saskaņā ar regulu par bēgļiem, ko Eiropas Savienība pieņēma 2010.gadā, bēgļus nedrīkst apkalpot bankās kā Eiropas Savienības pilsoņiem - tikai kā savas valsts pilsoņiem. Eiropā nevar atrast banku, kas atvērtu kontu Sīrijas pilsonim, saka Jevgēnija Abramoviča. "Migranti jeb naturalizētie Eiropas Savienības pilsoņi lielākoties ir strādnieku šķira, turklāt viens no tās zemākajiem slāņiem, tāpēc aktīva banku maksājumu izmantošana viņiem nav īpaši pieņemama."

Ceturtais iemesls: veids, kā pelnīt naudu

Nauda ir vesela nozare, ieskaitot iekasēšanu. Katrai eirozonas valstij ir tiesības izlaist divu veidu piemiņas jeb piemiņas monētas ar nominālvērtību 2 eiro. Turklāt ir arī kolekcionējami komplekti: neskatoties uz ierobežoto tirāžu, tie joprojām rada zināmus ienākumus. Lai gan tas, protams, paralēli ir arī nacionālās valūtas PR.

Vienu no lielākajām piemiņas sērijām Apvienotā Karaliste uzsāka, gatavojoties 2012. gada vasaras olimpiskajām spēlēm Londonā. Neraugoties uz sterliņu mārciņas acīmredzamo PR, galvenais varas motīvs bija panākt, lai Lielbritānijas monētu kaltuve būtu rentabla, uzskata Jevgēnija Abramoviča.

Piektais iemesls: savas naudas aizsardzība

Visi iepriekš minētie iemesli norāda uz to, kāpēc skaidra nauda ir izdevīga valstij. Bet, protams, no tiem ir ievērojams ieguvums biznesam un iedzīvotājiem.

"Skaidras naudas pieaugums vienmēr ir bijis krīzes laika pazīme," uzskata maksājumu sistēmas Leader valdes priekšsēdētāja vietnieks Konstantīns Solovjovs. "Lielbritānijas gadījumā šī izaugsme ir saistīta ar Brexit. Valsti sagaida ne tikai politiskās, bet arī ekonomiskās pārmaiņas. Tie skars gan bankas, gan maksājumu sistēmas. Finanšu tirgus kļūs izolētāks. Cilvēki nevar paredzēt, kā tas darbosies jaunajos apstākļos. Protams, pārliecība par finanšu sistēmu tur nav iedragāta, taču pastāv zināmas bailes, tāpēc cilvēki dod priekšroku uzkrājumus turēt tuvu.

Turklāt skaidrā nauda var kļūt par pārejas saikni ar kriptovalūtām, jo tiek pārdomāts pats "naudas" jēdziens.“Finanšu regulatori, kā jau ne reizi vēsturē ir noticis, aktīvi “bojā” šo naudu - piemēram, ar negatīvu procentu likmju palīdzību, kā arī izmantojot procedūras, kas kavē naudas apriti, bremzē uzņēmējdarbību ar finanšu līdzekļu palīdzību. noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas likumi un citas procedūras, kā arī iespējas bankām bloķēt naudu kontā – tas viss automātiski izspiež cilvēkus no tradicionālās naudas aprites”, – stāsta investīciju kompānijas First Imagine partneris! Uzņēmumi Aleksandrs Starčenko. Šajā situācijā veids, kā tikt vaļā no "satraipītās" naudas, ir kriptovalūtu izmantošana. "Varam teikt, ka kriptovalūtām nav ķīlas, bet papīra naudai parasti nav reāla nodrošinājuma," atzīmē Starčenko.

Kriptovalūtām nav ķīlas, taču arī zem papīra naudas parasti nav īsta ķīlas.

Skaidras naudas cena

Protams, viss ir atkarīgs no kvantitātes. Kas vairāk skaidrā naudā – zāles vai inde – ir atkarīgs no to īpatsvara ekonomikā. Daudzām valstīm patiešām ir izaicinājums samazināt skaidras naudas daudzumu, jo valstij tās uzturēšana ir pārāk dārga.

Ņemiet, piemēram, Itāliju. Valstī ir vērojams bezkontakta maksājumu bums: pēdējā gada laikā bezskaidras naudas maksājumu apjoms pieauga par 16% un sasniedza 190 miljardus eiro. Bezkontakta karšu maksājumi pieauga par 700% līdz 7 miljardiem eiro, karšu maksājumi kopumā - par 75%, mobilie maksājumi - par 63%. Šādus aprēķinus nesen publicēja Milānas Politehniskās universitātes pētnieki.

Neskatoties uz šiem iespaidīgajiem skaitļiem, Itālija joprojām ir skaidras naudas zeme. Skaidrās naudas apjoms apgrozībā ir 182,4 miljardi eiro (2015. gada beigās). Turklāt kešatmiņa gadu no gada pieaug gan absolūtos skaitļos, gan relatīvā izteiksmē. Ja 2008.gadā skaidrās naudas apjoms apgrozībā bija 8,1% no IKP, tad 2015.gadā jau 11,2% no IKP, eirozonas vidējiem rādītājiem esot 9,7%, datus citē Itālijas uzņēmums The European House. -Ambroseti. Valsts ik gadu skaidrās naudas apkalpošanai tērē aptuveni 10 miljardus eiro. Kamēr ES kopējās izmaksas ir 60 mljrd.

Ja valsts var nolaist skaidrās naudas daļu līdz Eiropas vidējam rādītājam, tad katru gadu budžetā tiks ietaupīti 1,5 miljardi eiro.

Kad jebkura valsts ar lielu skaidrās naudas īpatsvaru saskaras ar uzdevumu samazināt tās apjomu, finanšu iestāžu skatiens uzreiz aizraujas uz tiem retajiem stāvokļiem – izņēmumiem, kuros skaidrās naudas izlaide nevis pieaug, bet samazinās. Visi vēlas būt vienlīdzīgi ar viņiem. Spilgtākie piemēri ir Zviedrija, Norvēģija un Dānija. Skaidrās naudas apjoms apgrozībā šajās valstīs samazinās, lai arī dažādos tempos, un šodien aptuveni 85-90% no visiem maksājumiem tur tiek veikti, izmantojot bezskaidras naudas kanālus.

Kas šīm valstīm ir kopīgs un kas traucē visiem pārējiem, piemēram, Itālijai, gūt tādus pašus panākumus?

Šņabis + pidžama

“Šīs valstis ir spilgts gan politiskā, gan ekonomiskā miera piemērs, kas, protams, ir savstarpēji saistīts,” saka Konstantīns Solovjovs, Leader maksājumu sistēmas valdes priekšsēdētāja vietnieks. – Uzticība valstij un finanšu institūcijām tur ir visaugstākajā līmenī. Turklāt šajās valstīs ir augsti attīstīts bezskaidras naudas maksājumu pieņemšanas tīkls – ar karti var norēķināties pat tirgū.

Ne Itālijai, ne Krievijai, protams, nav ne viena, ne otra. Bet pasaules kartē ir daudzas valstis, kurās ar šiem diviem faktoriem it kā viss ir kārtībā, bet bezskaidras naudas norēķinos nav vērojama strauja izaugsme. Varbūt ir kāds skandināvu noslēpums? Protams, ir, uzskata Jevgēņija Abramoviča un identificē trīs iezīmes, kas raksturīgas šo valstu ekonomikai un to iedzīvotāju mentalitātei.

1) Mazs iedzīvotāju skaits un aptuveni vienāds iedzīvotāju blīvums visā valstī

1970.-1980.gadā Skandināvijas valstis sāka īstenot cilvēku pārvietošanas politiku visā valstī, kā rezultātā galvaspilsētās samazinājās iedzīvotāju blīvums. Ja iedzīvotāji ir izkliedēti pa teritoriju, skaidrā nauda kļūst mazāk ērta. Pārtikas preces uz mājām pasūtīt ir daudz ērtāk, ja lielveikals atrodas 10 kilometru attālumā, izmantojot bankas karti, nekā pērkot par skaidru naudu.

2) Iedzīvotāju mentalitāte

“Somijā ir pat atsevišķs vārds kalsarikännit, kas tulkojumā nozīmē “Es dzeru mājās apakšveļā, neiešu ārā,” saka Abramovičs. Un, kā mēs zinām, valoda apraksta to cilvēku pasauli, kuri tajā runā. Zviedriem un norvēģiem ir līdzīga pasaules aina. Ja kaut ko var izdarīt attālināti, viņi dod priekšroku to darīt attālināti.

Sākot ar 2000. gadiem, Skandināvija sāka sniegt ievērojamus nodokļu atvieglojumus tālpārdošanas uzņēmumiem. Rezultātā tas ir veicinājis tādu uzņēmumu kā OTTO un Stockmann turpmāku izaugsmi.

3) Alkohola iegādes par skaidru naudu neiespējamība

“Šis pasākums tika ieviests 2013. gadā, un tas ir guvis milzīgus panākumus,” saka Jevgēnija Abramoviča. "Kā izrādījās, šo valstu iedzīvotāji alkoholam tērēja vidēji aptuveni 20% no saviem ienākumiem, atskaitot nodokļus, komunālos maksājumus, apdrošināšanu un kredīta maksājumus." Stingri sakot, varas iestāžu mērķis bija cits – stingrāk kontrolēt alkohola lietošanu. Nav zināms, vai alkohola patēriņš ir samazināts, taču skaidras naudas īpatsvars mazumtirdzniecībā ir būtiski samazināts.

Skaidras naudas nākotne: samazinies, bet izdzīvo

Attīstot bezskaidras naudas ekonomiku, nevajadzētu "izmest bērnu", kaut kā mākslīgi samazinot skaidras naudas klātbūtni. “Bezskaidras naudas ekonomika nav tas pats, kas pasaule bez skaidras naudas,” atceras Jegors Krivošeja. "Bezskaidras naudas ekonomikā tiek radīta visu norēķinu veidu vienlīdzība, un tirgus dalībniekiem nav papildu šķēršļu, izvēloties vienu vai otru veidu."

Kamēr šie šķēršļi pastāv. Piemēram, tie ir paredzēti biznesam. Banki.ru rakstīja par to, ka bezskaidras naudas norēķinu attīstību daudzējādā ziņā apgrūtina to augstās izmaksas pārdevējam. Pēc Opora Rossii uzņēmēju asociācijas aprēķiniem, iegādes izmaksas tiešsaistes veikaliem, kas piedāvā nepārtikas preces, svārstās no 1,6% līdz 3,5%, savukārt kopējās skaidrās naudas apgrozījuma apkalpošanas izmaksas ir no 0,1% līdz 0,5%.

Šāda atšķirība pastāv ne tikai mūsu valstī. Apvienotās Karalistes mazumtirdzniecības konsorcijs ir aprēķinājis, ka vidējās skaidras naudas darījumu izmaksas ir aptuveni 0,15% no maksājuma (aprēķināts 2015. gadam), savukārt debetkartes maksājums maksā 0,22%, bet kredītkarte maksā 0,79%. Šī atšķirība ar katru gadu samazinās. Bet, kamēr tas joprojām ir ļoti jutīgs, mums nevajadzētu gaidīt kešatmiņas popularitātes samazināšanos.

Neaizmirstiet, ka skaidras naudas procentuālais daudzums mazumtirdzniecības norēķinos valstī ir tieši atkarīgs no ēnu ekonomikas apjoma, kas ietver ne tikai neformālo nodarbinātību, bet arī korupcijas un noziedzības komponentus. Un maz ticams, ka tuvākajos gados Krievija vai kāda cita valsts spēs šīs parādības pilnībā uzveikt.

Tāpēc atstāsim runas par pilnīgu skaidras naudas izzušanu paredzamajā horizontā. "Ir pamats domāt, ka Krievijā pēc 10 gadiem skaidras naudas maksājumu īpatsvars mazumtirdzniecības apgrozījumā var noslīdēt līdz 30% no pašreizējiem 60-70%," norāda Abramovičs. - 30% ir optimistiskākais scenārijs, visticamāk, tie paliks 35-40% līmenī.

Kopumā pasaulē optimālais skaidrās naudas maksājumu īpatsvars tirdzniecības apgrozījumā ir aptuveni 25%, šādus skaitļus savulaik nosauca ECB kārtējās monetārās politikas pārskatīšanas laikā.