Kā likt ņemt kredītus

2024 Autors: Seth Attwood | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 16:11

Aizdevuma darbinieks, kurš sadzīves tehnikas veikalā izsniedz patēriņa kredītus, stāstīja par viltībām, kas liek cilvēkiem ņemt kredītu ar 75% gadā. Lielākā daļa kreditoru upuru pat nezina, kā viņi tiek "audzēti" …

Par to, kas var kļūt par aizdevēju

Ilgu laiku iztēlojos sevi kā bankas darbinieku: svarīgu, kaklasaitē un kreklā. Man likās, ka tas ir prestiži. Es pieņēmu, ka kaut kādā veidā palīdzēšu cilvēkiem. Ja cilvēks vēlas nopirkt dārgu telefonu vai televizoru, viņš nāks pie manis, un es viņam iedošu naudu par viņa sapni. Taču izrādījās, ka tā nav gluži taisnība.

Aizdevuma darbinieks ir zemākais līmenis bankā. Taču, tāpat kā daudzas citas lielas korporācijas, bankas paļaujas tieši uz šādiem darbiniekiem. Tieši kredītspeciālisti kopumā baro visu banku. Bankas mērķis ir iegūt maksimālu peļņu ar jebkādiem līdzekļiem. Šīs metodes izrādās visai graujošas pilsoņiem un diezgan traumatiskas organizācijas darbinieku psihei.

Gandrīz visi tiek pieņemti darbā par aizdevuma inspektoru, jums ir jāiziet tikai viena intervija. Pēc intervijas jūs tiekat nosūtīts uz piecu dienu apmācību. No desmitiem rītā līdz sešiem vakarā veselu nedēļu māca tehniskas lietas: kā strādāt ar datorprogrammu, kādus dokumentus prasīt klientiem utt. Runā arī par interesantākām lietām – pārdošanas tehnoloģijām, piemēram. Kā pārdot cilvēkam pašu domu, ka viņam tiešām ir nepieciešams kredīts.

Pārsvarā uz šo darbu dodas jaunieši, kuri tikko absolvējuši augstskolu, vai pat studenti. Viņiem šī ir iespēja izlauzties līdz virsotnei, un viņi attiecīgi uzvedas – nekaunīgi un bezprincipiāli, kā no viņiem prasa sistēma.

Kā pārdot ideju par aizdevumu

Bet īsta mācīšanās, protams, sākas darbā. Strādājam mūsu partneru mazumtirdzniecības vietās, tādos veikalos kā "Eldorado", "Euroset", "M-Video", "Baltais vējš", kažoku veikalos, autosalonos un tā tālāk. Esmu sadzīves tehnikas veikala darbiniece, zālē jāpieiet pie klientiem un jājautā: "Vai vēlaties iegādāties uz kredīta?" Man ir jāidentificē klienta vajadzības un burtiski jāpierunā kaut ko pirkt uz kredīta. Ja viņš vienkārši atnācis pajautāt cenu, es viņam varu pateikt: “Par ko tu prasīsi cenu? Paņemiet kredītu šodien, maksājiet pirmo reizi tikai pēc mēneša, un šodien jūs dosieties mājās ar savu televizoru.

Vienā brīdī strādā vairāku banku pārstāvji, ir tādi, kas ir drosmīgāki, tie var burtiski nozagt tev klientu. Jūs jau esat noformējuši pircēju, viņš ir gatavs formalizēt, un tad pienāk jūsu konkurents un saka: "Un mums ir zemākas procentu likmes, ejam pie mums." Bija gadījumi, kad banku pārstāvji cīnījās savā starpā pircēju priekšā. Starp citu, meitenes kaujas biežāk.

Par dīvainu procentu

Katrs aizdevums, kuram piesakāties, ir jūsu alga. Mana alga ir 17 tūkstoši rubļu, un procenti no katra kredīta pienākas man. Atkarībā no tā, kādu procentu likmi es piešķiru klientam un kādus papildu pakalpojumus viņam piedāvāju: apdrošināšanu, pārskaitījumu uz nevalstisko pensiju fondu utt.

Es naivi ticēju, ka cilvēks vienkārši atnāk pie tevis un prasa kredītu. Jūs ielādējat viņa pieteikumu datorā, un banka viņam izsniedz aizdevumu ar standarta noteikumiem. Ja klients vēlas, viņš var lūgt papildu pakalpojumus. Bet tas tā nav.

Es varu piedāvāt personai aizdevumu ar 20% gadā, 40%, 50% un 75%. Man nav kritēriju, kam piedāvāt augstu procentu, kuram zemu. Tikai atkarībā no tā, kurš un ko es varu audzēt. Pretējā gadījumā visi aizdevuma nosacījumi ir vienādi.

Un tad veikalā atnāk cilvēks, viņš tikai skatās apkārt, un kredīta darbinieks jau viņu ierauga un lēš uz 20, 30 vai 70%.

Visiem mūsu aizdevumu produktiem ir arī interesanti nosaukumi. Piemēram, "1% mēnesī", par šo kredītu cilvēks maksā 24% gadā. Tas pārkāpj matemātikas likumus – es nodomāju.

Kredītam ar nosaukumu "2% mēnesī" cilvēks maksā 40% gadā.

Bet paši klienti ļoti reti kaut ko skaita. Aizdevējs viņiem saka: "Aizdevuma izmaksas ir tikai 1% mēnesī," un viņi aiziet laimīgi. Viņi maksā regulāri un nepamana, cik daudz papildu naudas iedod bankai.

Par piesūcekņiem

Ja cilvēks ir nesakopts, slikti ģērbies, nepātago ne tehnikā, ne kredītos, uzdod stulbus jautājumus, viņam var dot lielāku procentu. Tas ir tipisks muļķis. Ja cilvēks meklē ko lētāku, tad vieglāk viņu pārliecināt pirkt ko dārgāku, bet uz kredīta, spēlējot uz iedomību: "Maksāsiet 2 tūkstošus rubļu mēnesī, bet tev būs ļoti liela plazma!" Šeit pārdevēji ir savienoti, jūs strādājat tandēmā - viņš slavē preci, jūs slavējat aizdevumu.

Ar tiem, kuri ir pārliecināti par sevi, zina, kas viņam vajadzīgs, viņš pārliecinoši saka: "Man ir tas un tas," - ar tādiem jums jābūt uzmanīgiem.

Lohovs ir absolūtais vairākums, no simts jūsu sastādītajiem cilvēkiem viens vai divi rūpīgi izlasīs aizdevuma līgumu.

Es strādāju ne tik sen, un man bija tikai viena nepatīkama pieredze ar klientiem - vīru un sievu. Mēs ar viņiem visu pārrunājām, parakstījāmies, viņi jau gāja uz kasi pēc preces, bet mana sieva nez kāpēc nolēma ikmēneša maksājuma summu reizināt ar 24 mēnešiem (paņēma kredītu uz diviem gadiem). Viņa skaitīja un kā sāks kliegt pa visu veikalu! (Pārmaksa tiešām bija diezgan nopietna.) Kasieres slēpās, pats veikala direktors atnāca saprast, kas par lietu. Es sēdēju nosvīdusi, sarkana: šis bija viens no maniem pirmajiem klientiem, un es nezināju, kā šo sievieti nomierināt.

Vīrs bakstīja ar pirkstu plaukstā un tikai nomurmināja sievai: "Nu nu ne tik, kāda starpība, kāda pārmaksa, bet aizbrauca ar preci!" Bet es sastapu adekvātus kolēģus no konkurējošās bankas. Viņai sāka stāstīt: “Neuztraucies, ja kredītu atmaksāsi agrāk, pārmaksa būs mazāka. Dodieties uz banku, viņi visu uzskaitīs jūsu vietā." Viņi vispār sāka karināt nūdeles ausīs. Un tas strādāja. Tad es sekoju līdzi - viņi maksāja vienmērīgi.

Par trikiem

Piemēram, mēs neliekam līgumā ikmēneša maksājumu sarakstu cilvēkam, kas parāda, cik viņš galu galā maksās. Mēs koncentrējamies uz ikmēneša maksājumu, kas parasti ir diezgan mazs, pat ja aizdevums ir ļoti dārgs. Teikt “katru mēnesi maksāsi 2 tūkstošus rubļu” vienmēr ir labāk nekā “viss tālrunis tev izmaksās 25 tūkstošus rubļu”.

Dabiski, ja cilvēks iegādājas kādu ļoti dārgu televizoru, neviens viņam nedos 75%: summa izrādās pieklājīga, visi jutīs, ka kaut kas nav kārtībā.

Daļa kreditoru klientam vispirms aprēķina maksājuma summu pēc vienas likmes, bet pēc tam nekaunīgi, piesakoties kredītam, nosaka lielākus procentus, cerot, ka cilvēks līgumu neizlasīs – nereti tāda klaja maldināšana uzripo.

Mēs arī pelnām naudu no apdrošināšanas. Tās ir trīs veidu: dzīvības apdrošināšana (ja tu mirsi vai iegūsi invaliditāti, banka par tevi maksās kredītu), darba zaudēšanas apdrošināšana (aizdevumu nemaksāsi, ja zaudēsi darbu) un produktu apdrošināšana. nemaksāt, ja produkts pārstāj darboties). Visām šīm apdrošināšanām ir ļoti viltīgi nosacījumi, piemēram, darba zaudēšanas apdrošināšana ir spēkā tikai tad, ja esat atlaists vai uzņēmums ir pasludinājis sevi par bankrotējušu. Ka pats nebojāji preci, vēl jāpierāda utt.

Visi apdrošināšanas veidi, protams, ir brīvprātīgi, bet mēs, neprasot, iekļaujam tos līgumā. Un, ja klients ir pārsteigts, kāpēc mēs viņam noslēdzām apdrošināšanu, mēs sakām, ka banka jau ir apstiprinājusi kredītu ar iekļauto apdrošināšanu, un, ja viņš vēlas atteikt, tad viņam vēlreiz jānosūta bankai pieprasījums un par aizdevumu nevar vienoties. Tas, protams, ir meli. Bet jebkura apdrošināšana dubulto manu bonusu, tāpēc man ir jāmelo.

Par savstarpējo atbildību

Ne tikai jūsu alga ir atkarīga no rādītājiem, ko jūs izsniedzat mēnesī. Tirdzniecības vietā nosacīti vajadzētu būt 3 miljoniem rubļu mēnesī. Ja mēs nenopelnīsim tik daudz, mēs nesaņemsim papildu prēmijas, un mūsu priekšnieks nesaņems prēmiju.

Protams, mēs saprotam, ka mēs nedarām ļoti labu darbu. Mēs nemitīgi savā starpā jokojam, ka visi kredītu virsnieki nonāks ellē (tur gan kārtosim kredītus visiem velniem). Jā, mēs audzējam cilvēkus. Bet mēs visi sevi mierinām, ka cilvēki paši ir vainīgi savā stulbumā.

Un arī tas, ka mums tas ir jādara. Mums ir uzticēti uzdevumi, ar kuriem mums ir jātiek galā, vienalga kā. Ja jākrāpj, tad krāpies. Kāpēc mēs pakļaujamies šādām prasībām? Tas ir mūsu darbs, cita mums vēl nav.

Un cilvēki, kas pie mums strādā, ir dažādi. Ir, piemēram, musulmaņu meitene no ļoti reliģiozas ģimenes. Viņa stāsta, ka dzīvē un darbā ir divi dažādi cilvēki. Es nezinu, kāda viņa ir dzīvē, bet starp aizdevuma darbiniekiem viņa ir viskumīgākā mūsu valstī.

Par sirdsapziņu

Esmu dzirdējis stāstus par cilvēkiem, kuri ir iekļuvuši parādos un pat izdara pašnāvību, taču tas nekad nav noticis ar maniem klientiem. Vismaz neviens no klientiem pēkšņi nepazuda. Es to zinu, jo, ja viņi nemaksā aizdevumu, man viņiem jāzvana un jānoskaidro, kas par lietu.

Es saprotu, ka kādreiz tas var notikt, es mazliet baidos runāt par elli. Es eju uz protestantu baznīcu, un mans mācītājs man saka, ka ir laiks mainīt darbu.

Sirdsapziņa mani apturēja tikai vienu reizi. Es jau izrakstīju kredītu uz augstākajiem procentiem ar divām apdrošināšanām, klients neko nepamanīja un visam piekrita. Taču pēdējā brīdī apstājos un sāku visu no jauna vērtēt – noņēmu papildu pakalpojumus un teicu klientam: "Ak, banka tev pēkšņi piedāvāja labākus nosacījumus, pārmaksāsiet mazāk." Fakts ir tāds, ka kliente bija skaista meitene, un es negribēju viņu pārāk sabojāt.

Es arī sakārtoju normālus apstākļus kašķīgiem klientiem, vienkārši baidos no viņiem, negribu, lai pēkšņi sāk uz mani bļaut.

Atceros arī gadījumu, par kuru man ir kauns līdz šai dienai, pat naktīs gulēju slikti. Puisis atnāca pēc iPhone 4 savai draudzenei. Es viņam saņēmu kredītu uz 45% gadā ar divām apdrošināšanām, gadu viņš maksās bankai 24 tūkstošus rubļu, kamēr telefona cena ir 15 tūkstoši. Klients tomēr aizgāja apmierināts, uzklausot tikai ikmēneša maksājuma summu 2500 rubļu apmērā. Kad viņš aizgāja, es vēlreiz paskatījos uz līgumu un redzēju, ka esmu viņam visu pārdevusi viņa paša dzimšanas dienā.

Par klientiem

Mūsu klientu ienākumi parasti nepārsniedz 25-30 tūkstošus rubļu, bankai nepatīk cilvēki ar lielām algām, viņiem bieži tiek liegts kredīts: kāpēc viņi ņem naudu no bankas televizoram ar algu 80 tūkstošus rubļu. ?

Reiz mans kolēģis paņēma kredītu no baznīcas tēva - TV. Viņa viņam jautā par algu, viņš saka, ka viņam tās nav.

- Un no kā tu dzīvo?

- Par ziedojumiem.

- Cik mēnesī?

– Nu iznāk 60 tūkstoši.

Viņi to ļoti labi atšķaidīja. Pēc lielākajiem procentiem.

Starp citu, nākas maldināt ne tikai klientus, bet arī savu banku. Piemēram, dažreiz mēs apzināti pārvērtējam cilvēka, kurš lūdz kredītu, algas līmeni, lai banka to noteikti apstiprinātu.

Lai gan, ja mans klients pēkšņi pārtrauks maksāt par kredītu, tas ietekmēs arī manu algu. Un, ja nemaksātāju procents būs pietiekami liels, tad mani vienkārši izmetīs no darba.

Mums ir norādes, kam nedrīkst dot kredītu, to sauc par "zemu sociālo statusu" - cilvēki ir iereibuši vai iereibuši, vai arī, ja cilvēks nāk ar kādu, kurš stāv viņam virsū un saka "rakstiet šo te, un šeit tas ir"… Tad mēs ieliekam programmā noteiktu ķeksīti, šis cilvēks tiek automātiski noraidīts, un viņš nekad nevarēs ņemt kredītu mūsu bankā.

Bet mūs pašus var apmānīt, nekādus apliecinošus dokumentus neprasām, tikai pasi. Tāpēc, ja cilvēks saka, ka viņš nopelna 50 tūkstošus rubļu, mēs varam tikai ticēt.

Krāpniekus mēs laižam garām ar koda nosaukumu "brieži". Esmu dzirdējis, ka kreditori paši ir iesaistīti krāpnieciskās shēmās, ka izsniedz kredītus, izmantojot viltotās pases. Bet es pats to nekad neesmu darījis. Bet es dzirdēju par cilvēku, kurš nopelnīja 700 tūkstošus, pārdodot savu klientu personīgo informāciju: adresi, tālruņa numuru, kad un cik viņš ņēma kredītu.

Neskatoties uz to, ka mēs pārdodam kredītus pa labi un pa kreisi par izspiedīgākajiem procentiem, saistību nepildīšanas procents ir ļoti mazs, cilvēki pārsvarā ir disciplinēti. Viņi maksā regulāri.