Augļošana ir instruments, lai cilvēkus pārvērstu par vergiem

2024 Autors: Seth Attwood | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 16:11

Kapitālismu Krievijā, starp visiem citiem tā nosaukumiem, var saukt arī par augļotāju. Diagnoze sagādā vilšanos: kamēr ierēdņus satrauc "ekonomiskās izaugsmes tempi", iedzīvotāji pēdējo naudu atdod bankām

Kapitālisms, kas Krievijā sāka veidoties pirms gandrīz trīsdesmit gadiem, tiek saukts dažādi: "bandīts", "kompradors", "savvaļas", "perifērs", "oligarhisks" utt. Nenoraidot visas iepriekš minētās definīcijas, es došu vēl vienu: "augļotāju kapitālisms".

99% no visām mūsdienu Krievijas sociālekonomiskajām problēmām rada tieši kapitālisma augļojošais raksturs, kas ir iesakņojies mūsu valstī. Augļošana ir pieņemta ar to praksi izsniegt aizdevumus un aizņēmumus, kas netiks atmaksāti avansā. Visbiežāk lielā procentuālā daudzuma dēļ. Un dažkārt aizņēmēja apzinātas maksātnespējas dēļ. Viss beidzas ar parādnieka īpašuma atsavināšanu un/vai pārvēršanu par "parādu vergu".

Par augļošanu kopumā (kā globālu fenomenu) nerunāšu. Par šo tēmu esmu uzrakstījis grāmatu "Par procentiem: kredīts, tiesa, neapdomīgs", kas tika izdota tālajā 2011. gadā. Augļotāju kreditēšanas sistēmu Krievijā pārstāv divu līmeņu banku sistēma (Krievijas Federācijas Centrālā banka un komercbankas) un mikrofinansēšanas organizācijas.

Galvenie kredītu un aizņēmumu saņēmēji ir pašas bankas (starpbanku kreditēšanas tirgus), nefinanšu organizācijas, publiskais sektors un mājsaimniecību sektors. Mājsaimniecības esam jūs un es, indivīdi, iedzīvotāji.

Banku aizdevumi privātpersonām Krievijas Federācijā: strauja dinamika

Tagad vēlos vērst jūsu uzmanību uz situāciju ar Krievijas iedzīvotāju kreditēšanu pēdējos gados un īpaši šogad. Minēšu dažus galvenos rādītājus, kas raksturo šādas kreditēšanas dinamiku un mājsaimniecību parāda līmeni.

Laika posmā no 2009.–2014. stabili pieauga banku iedzīvotāju kreditēšana. Šeit ir dati par izsniegto aizdevumu apjomu (triljoni rubļu):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Kaut kad 2014. gada vidū kreditēšana pārstāja augt. Kā galveno iemeslu eksperti min ASV un to sabiedroto ekonomiskās sankcijas, kas sākās tā paša gada pavasarī. Bankas gatavojās grūtajiem laikiem un katram gadījumam palēnināja savu kredītu paplašināšanu. Papildu faktors aiz kreditēšanas krituma bija rubļa kursa sabrukums, ko 2014. gada decembrī atļāva (vai izprovocēja) Krievijas Banka. Taču pēc kāda laika atkal atsākās iedzīvotāju kreditēšanas pieaugums. Šeit ir dati par pēdējiem gadiem (triljoni rubļu):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018. gads – 12., 5.

Jau 2017. gadā tika pārspēts 2013. gada rekordliels rādītājs, un 2018. gadā iedzīvotājiem izsniegto kredītu apjoms pieauga vēl par 36%, salīdzinot ar iepriekšējo. Krievijas mediji to nodēvēja par "patēriņa kreditēšanas bumu". Desmitgades laikā banku izsniegto kredītu apjoms gadā pieaudzis gandrīz piecas reizes (precīzāk - 4, 8 reizes). Galvenie Krievijas pilsoņu izmantotie kredītu veidi: hipotēka; ar kredītkartēm; auto kredīti; patērētājs (dažādu preču un pakalpojumu iegādei). Arvien lielāka daļa banku karšu kredītu un patēriņa kredītu tiek novirzīti nevis preču un pakalpojumu vajadzību apmierināšanai, bet gan iepriekš paņemto kredītu dzēšanai, t.i. parādu refinansēšanai.

Procenti par kredītiem - augļotāji

Tagad nākamais jautājums: par kādu procentu likmi bankas izsniedz kredītus iedzīvotājiem? Lūk, Krievijas Bankas dati par privātpersonām izsniegto rubļu kredītu vidējo svērto procentu likmi 2019. gada maijā: aizdevumiem līdz 1 mēnesim - 15,81%. Un aizdevumiem no 1 līdz 3 mēnešiem - 14, 40%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 18, 38%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 15, 23%. Daudzās pasaules valstīs ir ierobežojumi kredītu procentu likmēm, un tur šādas procentu likmes tiktu klasificētas kā "augļotāji".

Atgādināšu, ka cariskajā Krievijā divdesmitā gadsimta sākumā maksimālā likme bija noteikta 12 procentu apmērā. Viss, kas bija no augšas, tika uzskatīts par augļotāju aizdevumu, un tādi kreditori tika sodīti ar likumu. Spēks kā mantra jau daudzus gadus izrunā pieburtus par nepieciešamību pazemināt procentu likmes visu veidu kredītiem (ne tikai fiziskām, bet arī juridiskām personām). Un nekas nav mainījies."

Lūk, Krievijas Bankas dati par rubļa kredītu vidējām svērtajām likmēm par 2011. gada janvāri: kredītiem līdz 1 mēnesim - 14,0%; no 1 līdz 3 mēnešiem - 19,5%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 31,8%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 30,4%. Jā, kredītiem uz ilgāku laiku par 1 mēnesi procentu likmes kopš tā laika ir samazinājušās. Savukārt īsajos rubļu kredītos (līdz 1 mēnesim) ne tikai nesamazinājās, bet pat nedaudz pieauga (no 14.0 līdz 15.81%). Tas ir saistīts ar faktu, ka mūsdienās pilsoņi pieprasa, pirmkārt, uz īsu laiku (līdz 1 mēnesim). Viņi baidās ņemt ilgākus kredītus, arī bankas baidās dot. Zīmīgi ir arī tas, ka kredīti no lielajām bankām ir dārgāki nekā no citām.

2019. gada maijā 30 vadošo Krievijas banku rubļos denominēto kredītu vidējās svērtās procentu likmes bija šādas: līdz vienam mēnesim - 17,53%; no 1 līdz 3 mēnešiem - 20, 19%; no 3 līdz 6 mēnešiem - 17,06%; no 6 līdz 12 mēnešiem - 15,66%. Kā redzams, nauda iedzīvotājiem no lielajām bankām (piemēram, Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank u.c.) ir dārgāka nekā kredītiestādēm, kuras neietilpst banku "elitē". Šie banku aizdevēji ir monopolisti īstermiņa aizdevumu tirgū. Piemēram, daudzos attālos valsts reģionos vienīgā kredītiestāde, kurai ir savas filiāles, ir Sberbank.

Parādu un parādu slodzes pieaugums

Strauji pieaug iedzīvotāju parādu apjoms par ņemtajiem kredītiem. Pēc Krievijas Bankas datiem, 2018. gada pirmā ceturkšņa beigās tas bija 12,5 triljoni rubļu. Un tieši pēc gada, t.i. 2019. gada 1. ceturkšņa beigās tas pieauga līdz 15,4 triljoniem rubļu, t.i. par 23,3%. Un uz šī gada 1. maiju (jaunākie Krievijas Bankas dati) šis rādītājs pieauga līdz 15,74 triljoniem rubļu. Starp citu, 2013. gada sākumā parādu apjoms par kredītiem bija tikai 8,5 triljoni rubļu. Izrādās, nedaudz vairāk kā sešu gadu laikā parāds ir gandrīz dubultojies. Tie ir ārkārtīgi augsti parāda pieauguma tempi, īpaši uz stagnējošas ekonomikas fona (IKP pieaugums pērn pēc Rosstat datiem bija 2,3%, un 2013.–2017.gadā izaugsmes gandrīz nebija vispār). Un arī uz iedzīvotāju reālo ienākumu krituma fona vairākus gadus. Ja 2018. gada 1. ceturkšņa beigās vidējā parāda summa uz ģimeni bija 221,8 tūkstoši rubļu, tad gadu vēlāk jau 273,6 tūkstoši rubļu.

Tie ir absolūti skaitļi. Kā, piemēram, kredītu parāda apjoms atšķiras ar mājsaimniecību oficiālajiem ienākumiem? Pēc Krievijas Bankas aplēsēm, 2017. gada 1. ceturkšņa beigās parāds bija 23% no gada ienākumiem, bet gadu vēlāk tas jau bija pieaudzis līdz 28% (iedzīvotāju parādu slodzes līmeņa rādītājs). Parādu cilpa ap banku parādnieku kaklu savelkas arvien ciešāk. Līdz šī gada beigām, pēc ekspertu domām, privātpersonu kredītu parādu apjoms var pieaugt līdz 16,6 triljoniem rubļu, bet reālie ienākumi, pēc valdības paziņojumiem, - par 1% (A. Kudrins gan nosaucis pēdējo skaitli “pārāk optimistisks"). Acīmredzami, ka līdz gada beigām kredītu parāda rādītājs attiecībā pret gada ienākumiem pārsniegs 30% līmeni. Atsevišķos reģionos parādu slodzes līmenis jau pārsniedz 50%. Par šādiem "līderiem" eksperti uzskata Kalmikiju un Tuvu. Vairāk nekā 40% no mājsaimniecību parāda līmeņa Čuvašijā, Irkutskas apgabalā.

Būtisks rādītājs ir “personu, kurām ir kredītsaistības bankām, īpatsvars kopējā darbinieku skaitā”. Šīs desmitgades sākumā šī daļa bija krietni mazāka par 50%. 2016. gada sākumā šādu strādājošo parādnieku bija jau puse (apmēram 40 miljoni cilvēku). Un 2017. gada sākumā to īpatsvars jau pārsniedzis 60% (absolūtā izteiksmē parādnieku skaits ir 44, 7 miljoni cilvēku). Pērn banku kredītu parādnieku skaits bija aptuveni 45 miljoni cilvēku.

Zīmīgi, ka šī gada sākumā starp bankām un pilsoņiem noslēgto aizdevuma līgumu skaits pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem sasniedza 110,7 miljonus. Iznāk interesanta situācija: vienam parādniekam bija vairāk nekā divi kredīti. Pēc Apvienotā kredītu biroja (OKB) datiem, 26% no kopējā kredītņēmēju skaita bija trīs vai vairāk aizdevuma līgumi. Apmēram 6% parādnieku bija vairāk nekā pieci kredīti. Bieži vien cilvēks cenšas iegūt jaunu kredītu, lai ar tā palīdzību pārfinansētu parādus par iepriekš paņemtajiem kredītiem.

Parādu slodze, jeb stingra cilpa parādnieku kaklā

Vēl viens svarīgs rādītājs, kas atspoguļo satraucošo situāciju, ir pašreizējā parādu sloga līmenis. Tā ir ikmēneša izdevumu daļa par kredīta parāda apkalpošanu fizisko personu ikmēneša ienākumos. Saskaņā ar Nacionālā kredītvēstures biroja (NBCH) datiem pašreizējā parādu sloga līmenis - visu kredītu ikmēneša maksājumu attiecība pret ikmēneša ienākumiem - uz 1.aprīli bija 23%. Tikko publicētajā S&P ziņojumā par situāciju ar problemātiskajiem kredītiem NVS valstīs minēts lielāks parādu slogs - 25% (acīmredzot, tas atspoguļo situāciju vēlāk). Bet vērtība 23 vai 25% ir "vidējā temperatūra slimnīcā".

Skaitļi atspoguļo kredīta parāda apkalpošanas izmaksas attiecībā pret visu strādājošo pilsoņu ienākumiem. Un, ja šie izdevumi korelē ar ienākumiem tikai tiem, kuri izmanto kredītus un kuriem ir parāds bankai, tad rādītājs būs 44%. Tie ir Krievijas Bankas oficiālie dati. Un šeit ir daži interesanti dati, ko sniedz Apvienotais kredītu birojs (OKB). Apmēram 8 miljoni cilvēku pagājušā gada beigās maksāja vairāk nekā pusi no saviem ienākumiem par ikmēneša kredīta maksājumiem. Un 4% aizņēmēju (gandrīz 2 miljoni cilvēku) kredīta maksājumiem iztērēja vairāk nekā 90% no oficiālajiem ienākumiem. Un lūk, jaunākie dati par šī gada jūniju: kā izriet no Pasaules Bankas un Rospotrebnadzor aptaujas, katrs ceturtais parādnieks tērē 75% no saviem ienākumiem, lai apkalpotu banku.

Izrādās, pat vidējais izdevumu līmenis kredītu parādu apkalpošanai šodien ir pielīdzināms izdevumu līmenim dažādu tiešo un netiešo nodokļu nomaksai, kas veido 30-35% no ienākumiem. Tādējādi valsts un bankas atņem cilvēkam lielāko daļu ienākumu.

Jūs varat novērtēt. Tiem, kuriem ir parādi bankām, atsavināto ienākumu daļa ir vienāda ar: 30% (nodokļi) + 44% (apkalpošanas kredīta parāds) = 74%. Labākajā gadījumā cilvēkam ir ¼ ienākumu, uz kuru rēķina jāsedz mājokļa un komunālie izdevumi, vajadzības pēc apģērba, pārtikas, citām dzīvībai svarīgām precēm, kā arī transporta, medicīnas un citiem pakalpojumiem. Acīmredzot tas izdodas tikai retajam, kuru ienākumi ir vairākas reizes lielāki par vidējiem valstī. Šeit ir nabadzības un posta avots.

Problēmas aizdevumi: situācija ir satraucoša un rūpīgi maskēta

Iedzīvotājiem kļūst arvien grūtāk ne tikai atmaksāt, bet pat apkalpot kredītus. Pat pēc Krievijas Bankas datiem šī gada pirmā ceturkšņa beigās privātpersonu problemātisko kredītu apjoms bija 1,6 triljoni rubļu. Tas ir vairāk nekā 10% no kopējā pilsoņu parāda Krievijas bankām.

Problēmu kredīti – tie, kuriem maksājumu kavējums pārsniedza 60 dienas. Eksperti saka, ka šis skaitlis ir ļoti zemu novērtēts. Esmu sastapis ekspertu vērtējumus, saskaņā ar kuriem ir reālas neveiksmes maksājumos par katru otro kredītu (tikai daudziem kavējums vēl nav pārsniedzis 60 dienu slieksni).

Pieaug grūtības ar apkalpošanu un vēl jo vairāk ar privātpersonu kredītu atmaksu. Bankas cenšas nomaskēt saasinošo situāciju, slēpjot to no Centrālās bankas kā banku regulatora. Piemēram, pārstrukturējot kredītu (mainot aizdevuma līguma nosacījumus). Tāpat nereti klientam tajā pašā bankā tiek izsniegts otrs kredīts, lai ar tā palīdzību pārfinansētu pirmo.

Kudrins un Oreškins tikai gaida krīzi, bet miljoniem pilsoņu tā jau ir pienākusi

Privātpersonu kreditēšanas situācija kļūst šausmīga. Vakar Valsts domē uzstājās Kontu palātas vadītājs Aleksejs Kudrins. Viņš vērsa uzmanību uz bīstamo patēriņa kreditēšanas pieaugumu Krievijā, kas 2019. un 2020. gadā var būt par 20%. Viņš sacīja, ka tas var novest Krievijas Federācijas ekonomiku līdz kritiskam punktam. Zīmīgi, ka pat ekonomikas attīstības ministrs Maksims Oreškins sāka saukt trauksmi. Viņš jau vairākkārt norādījis, ka patēriņa kreditēšanas pieaugums nes sev līdzi Krievijas ekonomikas recesijas riskus. Turklāt viņš norāda, ka puse patēriņa kredītu ir bez ķīlas. Un tas ir bīstami arī komercbankām.

Savukārt Centrālās bankas vadītāja Elvīra Nabiuļina saglabā mieru, uzskata, ka Krievijas Banka "saglabā situāciju kontrolē" un šobrīd privātpersonu kreditēšanā "burbuļa" nav.

Jāpiebilst, ka Kudrins un Oreškins pilnīgi pamatoti saskatīja draudus, ko rada privātpersonu kreditēšana. Bet viņi tikai runā par draudiem ekonomiskās attīstības tempiem, uztver to kā makroekonomisku (acīmredzot, viņus galvenokārt satrauc maija prezidenta dekrēta par ekonomikas izaugsmes tempu direktīvu izpilde).

Taču vēl pirms gaidāmā ekonomikas sabrukuma sākuma daudzi banku klienti nonāk parādu slazdos. Viņiem krīze jau ir pienākusi. Un tādu sadzīves augļošanas upuru jau ir miljoniem. Gan valsts amatpersonas, gan Krievijas Bankas vadītāji šo krīzi nepamana. Un par to, ka ne visi privātpersonu kredīti ir nodrošināti (par ko Oreškins ir nobažījies), tad bankas varēs noplēst to, kas ir parādā privātpersonām. Bet par šo problēmas “mikroekonomisko” līmeni es runāšu kādreiz nākamreiz.